La Suède Mène la Course pour Devenir une Société Sans Monnaie

Les Suédois ouvrent la voie en Europe, avec des banques, des bus, des vendeurs de rue et même des églises qui attendent des paiements en plastique ou virtuels.

Les billets de banque suédois émis l'année dernière: la circulation de la couronne a fortement diminué à mesure que le paiement électronique prend le relais. Photographie: Fredrik Sandberg / EPA

En 1661, Stockholms Banco, le précurseur de la banque centrale suédoise, a émis les premiers billets en Europe, sur un épais papier filigrané portant le sceau de la banque et huit signatures manuscrites.

L'année dernière - comme la Grande-Bretagne la semaine dernière - la Suède a lancé une nouvelle série de billets, des joyaux de géants culturels suédois du 20ème siècle comme Astrid Lindgren, le créateur de Pippi Longstocking, Greta Garbo et le cinéaste Ingmar Bergman. Mais à l'instar de ses voisins nordiques, la Norvège, le Danemark et la Finlande, la Suède est en train de devenir une société presque entièrement sans espèces.

"Je n'utilise plus d'argent, pour quoi que ce soit", a déclaré Louise Henriksson, 26 ans, assistante pédagogique. "Vous n'en avez tout simplement pas besoin. Les magasins ne le veulent pas; beaucoup de banques ne l'ont même pas. Même pour une confiserie en barre ou un papier, vous utilisez une carte ou un téléphone."

Les bus suédois n'ont pas pris d'argent depuis des années, il est impossible d'acheter un ticket dans le métro de Stockholm en liquide, les commerçants ont légalement le droit de refuser des pièces et des billets et les vendeurs ambulants préfèrent de plus en plus les paiements par carte ou par téléphone.

Selon la banque centrale de la Riksbank, les transactions en espèces représentaient à peine 2% de la valeur de tous les paiements effectués en Suède l'année dernière - un chiffre qui devrait tomber à 0,5% d'ici 2020. Dans les magasins, les liquidités sont utilisées pour à peine 20% des transactions, la moitié il y a cinq ans, et bien en dessous de la moyenne mondiale de 75%.

Et chose étonnante, environ 900 des 1.600 agences bancaires suédoises ne gardent plus de liquidités ou prennent des dépôts en espèces - et beaucoup, surtout dans les zones rurales, n'ont plus de guichets automatiques. La circulation de la couronne suédoise est passée d'environ 106 milliards en 2009 à 80 milliards l'année dernière.

"Je pense que dans la pratique, la Suède sera pratiquement une société sans argent dans environ cinq ans", a déclaré Niklas Arvidsson, professeur agrégé spécialisé dans l'innovation des systèmes de paiement à l'Institut royal de technologie de Stockholm (KTH).

Un centre commercial à Stockholm. Les espèces sont utilisées pour seulement environ un cinquième de toutes les transactions dans les magasins. Photographie: Frank Chmura / Alamy.

Arvidsson affirme que le pays a pris de l'avance dans les années 1960, lorsque les banques ont persuadé les employeurs et les travailleurs d'utiliser les virements bancaires numériques pour les salaires, les cartes de crédit et de débit recevant un coup de pouce dans les années 1990 pour les chèques.

Les cartes sont désormais le mode de paiement principal: selon Visa, les Suédois les utilisent plus de trois fois que l'Européen moyen, soit une moyenne de 207 paiements par carte en 2015.

Plus récemment, les applications de téléphonie mobile ont également décollé de manière spectaculaire. Swish, une application très populaire développée conjointement avec les grandes banques Nordea, Handelsbanken, SEB, Danske Bank et Swedbank, utilise des numéros de téléphone pour permettre à toute personne possédant un smartphone de transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre en temps réel.

"Swish a pratiquement tué de l'argent pour la plupart des gens, en ce qui concerne les paiements de personne à personne", a déclaré Arvidsson. "Il a les mêmes caractéristiques qu'un paiement en espèces - la compensation en temps réel, la même chose que la remise d'un billet de banque. Et cela fait aussi des progrès dans les paiements aux entreprises."

Adopté par près de la moitié de la population suédoise, Swish est maintenant utilisé pour effectuer plus de 9 millions de paiements par mois. (Une application similaire au Danemark, MobilePay, a été utilisée par plus de 3 millions de Danois - dans un pays de 5,6 millions - pour réaliser quelque 90 millions de transactions l'année dernière.)

Le métro de Stockholm n'accepte pas les paiements en espèces. Photographie: Alamy

Les vendeurs ambulants, des vendeurs de hot-dogs aux vendeurs de magazines sans-abri, ont adopté avec enthousiasme iZettle, un système suédois simple et bon marché conçu pour permettre aux commerçants indépendants et aux petites entreprises de payer par carte via une application et un mini-lecteur de carte branché sur leur téléphone avec de nombreuses déclarations d'augmentation des ventes allant jusqu'à 30%.

Même les églises suédoises se sont adaptées, affichant leurs numéros de téléphone à la fin de chaque service et demandant aux paroissiens d'utiliser Swish pour déposer leur contribution dans la collection virtuelle du dimanche. Une église de Stockholm a déclaré l'année dernière que seulement 15% de ses dons étaient en espèces; le reste était par téléphone.

Il y a, évidemment, des préoccupations: les cas de fraude électronique ont plus que doublé au cours de la dernière décennie et plusieurs critiques - y compris l'inventeur d'iZettle, Jacob de Greer - ont demandé si un système entièrement électronique dans lequel chaque paiement est enregistré n'est pas une menace à la vie privée.

Les organisations de personnes âgées craignent aussi que ceux qui préfèrent l'argent, parce qu'ils hésitent à utiliser les nouvelles technologies ou parce qu'ils trouvent plus facile de suivre leurs dépenses, seront désavantagés, tandis que les éducateurs craignent que les jeunes soient tentés de dépenser de l'argent qu’ils n’ont pas.

Pour ces raisons et d'autres raisons sociales, a déclaré Arvidsson, l'argent n'est pas encore tout à fait mort. "Même si, dans les années à venir, les Suédois n'utiliseront pratiquement pas d'argent, devenir 100% sans argent relève d'une décision politique", a-t-il dit, "l'idée de l'argent, même en Suède, reste très forte."

https://www.theguardian.com/business/2016/jun/04/sweden-cashless-society-cards-phone-apps-leading-europe